Hvad gør långivere kigge efter i pant ansøgninger?
Mortgage långivere omhyggeligt gennemgå din låneansøgning for at sikre, at du har en høj sandsynlighed for at gøre lån betalinger til tiden. De kontrollerer alt på din ansøgning og derefter har en underwriter gennemgang kontrollen. De ser for stabil indkomst, god kredit, god kontante reserver, egenkapital og ingen stor gæld.
Credit
Din kredit score er den første ting, en långiver ser på. Mens variere lidt fra en långiver til en anden, det minimum score kræves for at kvalificere sig til et lån er omkring 720. Dette tal har været stigende siden inden 2008 pant krise når 620 blev betragtet som en god score og sub-prime långivere var godkendelse lån med scoringer så lav som 500. Nogle långivere vil ikke godkende nogen, der har haft en konkurs i fortiden, mens andre vil overveje et realkreditlån, hvis konkursen er blevet afsluttet i mindst to år. Långivere vil også kræve en skriftlig redegørelse for eventuelle negative oplysninger i din rapport.
Indkomst
En konstant, pålidelig og stabil indtægtskilde er absolut nødvendigt. Långivere vil se løn stumper og W2s på et minimum, og ofte ønsker at se to års føderale selvangivelser og mindst to måneders kontoudtog. De mail en "verifikation af beskæftigelse" til din arbejdsgiver at bestemme, hvor længe du har været i firmaet. Långivere også kigge efter eventuelle negative kommentarer arbejdsgiver- og oplysninger om sandsynligheden for fortsat ansættelse. Hvis du er selvstændig erhvervsdrivende, vil de ønsker to år personlige og forretningsmæssige selvangivelser og kontoudtog, sammen med en nylig resultatopgørelse.
Gæld Ratio
Gældskvote bestemmes ved at dividere din månedlige gæld ved din månedlige før-skat indkomst. Långiver vil beregne to nøgletal. Den "primært forhold" tilføjer alle dine foreslåede gæld relateret til ejendom, herunder hovedstol og rentebetaling for realkreditlån samt ejendomsskatter, boligejer forsikring og boligejer forening afgifter, hvis det er relevant. Det foretrukne primære forhold er 28. "sekundære ratio" tilføjer din bolig gæld til alle faste udgifter såsom afdragsbetalinger (herunder auto lån) og minimum betalinger på kreditkort og deler denne i alt ved din indkomst. Det foretrukne sekundære gældskvote er 36. Långivere vil godkende højere forhold, hvis der er kompenserende faktorer. Disse omfatter ting som tid på dit nuværende job og høje likviditetsreserver.
Lån til værdi forholdet
Lånet til værdi forholdet (LTV) bestemmes ved at dividere det ønskede lånebeløb af den anslåede værdi af hjemmet. Långivere foretrækker LTV på 80 procent eller mindre. Nogle konventionelle lån programmer tillader LTV på 90 procent for refinances og 95 procent for køb. FHA og VA lån tillade højere LTV.
Likvide aktiver
Likvider er likvide reserver, der består af kontanter i banken og andre aktiver, der har en forudsigelig kontantværdi. Mindst to måneders betalinger for alle dine faste gæld er normalt påkrævet. Hvis lånet er for et køb, er reserver bestemt efter subtraktion af udbetalingen. For eksempel, hvis alle dine månedlige gæld, herunder den foreslåede nye realkreditlån, Total £ 1950, skal du likvide aktiver på 3.900 £. Hvis købsprisen er £ 65.000, og du vil lave en udbetaling på 20 procent, skal du likvide aktiver i alt 13.000 £ til udbetalingen plus en ekstra £ 3900 for likviditetsreserver. Långivere udsende "kontrol af indskud", som bekræfter, at midlerne har været i din besiddelse i en minimumsperiode - normalt to til tre måneder.