Løn til Mortgage Ratio

Ved vurdering af om de vil godkende dit realkreditlån ansøgning, långivere tage din løn og pant beløb hensyn ikke via en direkte forhold, men som en del af andre forhold mellem samlede månedlige gæld betalinger, herunder realkreditlån og boligrelaterede betalinger og indkomst. Med nogle grundlæggende oplysninger om disse forhold, kan du foretage en informeret vurdering af, om et realkreditlån beløb eller vilkår er en overkommelig eller klog finansielle beslutning.

Hvordan Långivere Evaluer Lån og realkreditlån

Samvittighedsfulde långivere kun godkende lån og pantebreve, som låntagerne har råd til at betale tilbage. Da din kredit score fortæller långivere mere om din betalingsoversigt end om din indkomst er nok til at betale for din gæld, långivere også bruge en låntagers gæld til indkomst-forholdet for at afgøre, om beløbet og vilkårene for realkreditlån er overkommelige. Selv kreditkortselskaber nu kræves af den amerikanske Federal Reserve til at overveje din samlede gæld og indkomst eller formue ved hjælp af "et rimeligt skøn" eller "statistisk sunde modeller", før udstede dig et kreditkort.

Samlet gæld til indkomst eller Back-End Ratio

Din samlede gæld til indkomst eller "back-end" forholdet er summen af ​​alle dine månedlige gæld betalinger divideret med din brutto (før skat) indkomst. Gæld betalinger omfatte den foreslåede pant betaling, samt studerende lån og bil lån betalinger og din indkomst ikke indeholder kun løn, men også side-virksomheder eller udlejningsejendomme. For eksempel, hvis du også betale £ 162 billån og £ 162 studielån og betalingerne på de månedlige pant og andre boligudgifter på de vilkår, som du søger er £ 650, så din samlede "tilbagevendende månedlige gæld" er 975 £. Tilsvarende, hvis du tjener 27.300 £ om året eller 2.275 £ om måneden før skat, og du modtager £ 325 om måneden i husleje fra en anden ejendom, så din samlede månedlige indkomst er 2.600 £. Det betyder, at din samlede gæld til indkomst-forholdet er £ 975 divideret med 2600 £ eller 0,375, dvs. 37,5% af din brutto månedlige indkomst går mod at betale gæld.

Boliger Expense eller Front-End Ratio

Långivere kan også bruge en "boliger udgift" eller "front-end ratio", når de evaluerer dit realkreditlån eller lån, ved at alt din foreslåede månedlige afdrag på realkreditlån, ejendomsskatter, husejere forsikring og boligejernes forening afgifter (hvis nogen) dividere dette ved din månedlige bruttoindkomst. Mange långivere bruge en 0,28 maksimalt forhold som tommelfingerregel for, om pant betaling er overkommelig.

Er din Mortgage Affordable?

Långivere normalt ikke godkende lån eller realkreditlån, når de tip samlede gæld til indkomst-forholdet forbi 0,36 eller gøre det til højere priser. Selv om Federal Housing Administration eller FHA sikrer lån med samlede gæld til indkomst nøgletal op til 0,41, få långivere godkende lån på disse betingelser og mange forsigtige långivere ikke låne på vilkår, tip nøgletal pas 0,31 eller endda 0,28. Den føderale Hjem Affordable Ændring Program (HAMP) forsøger at hjælpe boligejere med realkreditlån og front-end-forhold på mere end 0,31 ændre vilkårene for deres pant til en overkommelig niveau (under 0,31-forhold).

Gør dit Mortgage Affordable

Som pant nedsmeltning underviste låntagere, bare fordi du er godkendt til et lån eller realkreditlån betyder ikke, det er en klog finansielle beslutning at tage det. Du kan sænke dit månedlige pant betaling beløb ved at reducere pant beløb, at finde en lavere pant sats eller udvide den tid til at betale lånet tilbage, selv om denne sidste mulighed vil øge det samlede interesse, du vil betale i løbet af livet af lånet . Det bedste tidspunkt at tage disse skridt til at gøre din pant overkommelig er, før du accepterer vilkårene, da refinansiering eller ændre sådanne vilkår, når du har pant er blevet stadig vanskeligere på grund af de bølger af husejere kæmper for at betale deres realkreditlån efter 2008, der anmoder om modifikationer.